Jubilarse a los 40 años suena genial, solo pensarlo se nos hace la boca agua. Las posibilidades serían infinitas. Seríamos lo suficientemente jóvenes como para poder hacer lo que quisiéramos: dedicarnos a viajar, leer, cuidar de nuestra familia, o simplemente pasear y ver como el resto de los mortales corren hacia su trabajo.

Pero hay que ser realistas, como personas tenemos unas necesidades que han de ser cubiertas, y para ello necesitamos dinero… mucho dinero. Como ya he comentado en otras ocasiones, en este blog vamos a basarnos en 3 pilares fundamentales para intentar jubilarnos anticipadamente y así conseguir lo único que no podemos comprar con dinero: el tiempo.

Los 3 pilares fundamentales son: ahorro, inversión e ingresos alternativos. Para entender cómo se juntan estos 3 elementos a la hora de calcular la economía que dirige nuestras vidas, he preparado una hoja de cálculo en la que introduciendo muy pocos datos, podrás calcular tus gastos y la suma de Inversión+Ingresos alternativos que necesitas para mantenerlos. Con esta hoja de cálculo verás la realidad del mundo económico que te rodea y apreciarás como actúa uno de nuestros mayores enemigos a la hora de jubilarnos anticipadamente: la inflación.

Esta hoja de cálculo lo único que no tiene en cuenta es unos posibles ingresos por jubilación/plan de pensiones, pero ya veréis como es muy fácil introducir datos para tener estos ingresos en cuenta.

Para conseguir la hoja de cálculo, lo único que tenéis que hacer es suscribiros a la lista de distribución de JubiladoALos40.com. En el primer correo que os llegue, tendréis la hoja de cálculo, con la que podréis comenzar a hacer vuestras propias cuentas.

La hoja de cálculo contiene 6 páginas:

 

  • DATOS: Aquí introduciremos 3 datos básicos: los ahorros iniciales de que disponemos, la edad que tenemos ahora mismo y el año en el que estamos
  • Intereses al 5%: Marca la evolución de nuestros ahorros si conseguimos un interés del 5%. También tiene en cuenta el posible dinero que podamos ahorrar de nuestro sueldo, y que pasaría a ser parte de nuestro capital invertido.
  • Intereses al 7%: Lo mismo que la página anterior pero con un interés del 7%.
  • Intereses al 10%: Lo mismo que la página anterior pero con un interés del 10%.
  • Requisitos Jubilación: Esta es la hoja de los gastos y la inflación. La finalidad de esta página es mostrarnos la realidad de nuestras necesidades económicas. En esta página descubriremos lo más importante para la jubilación anticipada: cuánto dinero necesito tener ahorrado y cuantos ingresos alternativos necesito para poder cubrir mis gastos.
  • Realidad: Esta es una página para vosotros. En las anteriores páginas probablemente hayáis recibido un mazazo de realidad, y si todavía queréis seguir en el reto con mejor recompensa que podéis tener en vuestra vida, en esta página podréis ir escribiendo la evolución de vuestros ahorros para ver si estáis en el camino acertado hacia la jubilación anticipada.
    Ahora vamos con el ejemplo que veréis cuando os descarguéis la hoja de cálculo:

 

Vamos a hablar de un/una joven que, a los 30 años a conseguido ahorrar 30000 euros y tiene claro que no quiere seguir trabajando hasta los 67 años. Este/esta joven tiene una hipoteca y supongamos que 2 hijos (en los días que corren tener 30 años y dos hijos no es muy común, pero viene de perlas para añadir a los gastos de nuestro ejemplo los gastos escolares que algún día todos tendremos que soportar).

En la página de “Datos”, simplemente veremos lo que os acabo de comentar:

En las 3 siguientes páginas, veremos cómo evolucionan los ahorros de nuestro ejemplo en 3 posibles escenarios: consiguiendo unos intereses del 5%, el 7% o el 10%. Como es imposible saber el futuro de nuestras inversiones, es muy visual ver las diferencias de la evolución de nuestros ahorros en función del interés.

Otro dato muy importante de estas 3 páginas es la columna “Aportación”. En ella marcamos lo que nuestro ejemplo es capaz de ahorrar cada año, sumando ese dinero al capital que tiene invertido. Vamos a suponer que nuestro ejemplo está muy concienciado de la necesidad de ahorrar, y a base de esfuerzo, sacrificio, y seguir los consejos de JubiladoALos40.com, consigue ahorrar 7.000€ al año. La evolución de sus ahorros, suponiendo que consigue unos intereses de un 7%, serían los siguientes:

Como podéis observar, a un interés de un 7% y unos ahorros anuales de 7.000€, los ahorros de nuestro ejemplo (columna “FIN de año”), van subiendo considerablemente en el tiempo. La tabla nos muestra el año, la edad del ejemplo, y los ahorros que habrá conseguido. Prestad una especial atención a las líneas en verde y en naranja, ya que más tarde volveremos a hablar de ellas.

Por último, vamos a la página más importante de todas, nuestros requisitos para la jubilación anticipada.

En la primera parte tenéis que especificar vuestros gastos a día de hoy:

Para nuestro ejemplo, hemos puesto lo que creemos que son unos gastos típicos de una familia de clase media. Sentiros libres de modificar lo que creáis oportuno. Como podéis observar, hemos metido dentro de la categoría “Efectivo” el dinero que se saca del cajero y se usa para tareas que no están incluidas en las otras categorías (como puede ser cenar fuera). Como siempre estamos más cómodos con un pequeño colchón para imprevistos, hemos asignado también una cantidad para este fin. Cuando acabéis, tendréis dos datos muy interesantes: el dinero que necesitáis mensual y anualmente.

Una vez hayamos rellenado estos datos, debajo tenemos el dato más importante de toda la página, la inflación. En este ejemplo hemos puesto que la inflación sea de un 2%.

Posteriormente tenemos una tabla con los siguientes datos:

  • Año: es el año que representa los datos de la fila
  • Edad: La edad que nuestro ejemplo tendrá en dicho año
  • Necesidad: Es la necesidad de dinero anual que se precisa para cubrir los gastos especificados anteriormente. Observar que todos los años esta necesidad es mayor… esto es debido a la inflación, que hace que todos los años los precios de los bienes y servicios sean un poco más caros.
  • Ahorro nec. al 5%: Esta columna representa la cantidad de dinero que tenemos que tener invertido para que, únicamente con los beneficios de estos ahorros, seamos capaces de cubrir todas nuestras necesidades. En esta columna aparece el dinero que necesitamos tener invertido si estamos consiguiendo unos beneficios del 5% de nuestros ahorros.
  • Ahorro nec. al 7%: Igual que la columna anterior, pero suponiendo que conseguimos unos beneficios del 7% de nuestros ahorros.
  • Ahorro nec. al 10%: Lo mismo, pero con beneficios del 10%.
  • Ingresos alternativos: Esta columna es muy interesante. La cantidad que pongamos en ella representa ingresos que consigamos por otras vías distintas a la inversión, como puede ser: un trabajo a tiempo parcial, ingresos pasivos, etc… Como podéis observar en las líneas verde y naranja, al haber ingresos alternativos, ya no es necesario que tengamos tanto dinero ahorrado produciendo intereses.
    Poneros a jugar con estos datos y veréis de qué manera cambian las posibilidades de jubilarse anticipadamente. Probar a reducir vuestros costes (si no vais a tener hijos, los gastos escolares os los podéis ahorrar), y ver como automáticamente baja la cantidad de dinero que necesitáis para vivir de las rentas. Y si además conseguís ingresos alternativos, veréis como todavía necesitáis menos dinero para poder jubilaros anticipadamente.

El caso verde

El supuesto verde quiere decir lo siguiente: si nuestro ejemplo consigue unos ahorros desde los 30 a los 40 años que cumplan estas condiciones (Fijaros la página “Intereses al 7%”):

Y por otro lado, consigue unos ingresos alternativos de 16.500€ (cosa que puede ser ese trabajo a media jornada que te encanta, pero nunca te ha dado como para vivir: las ventas anuales de un hobby, como puede ser escribir un libro, o la suma de ambas) esta persona va a ser capaz de jubilarse anticipadamente a los 40 años, quedando su situación así:

El caso naranja

El caso naranja es un poco diferente. Supongamos que nuestro ejemplo anterior sigue con su trabajo habitual, y sigue ahorrando más años, reinvirtiendo sus beneficios continuamente. Cuando nuestro ejemplo tenga 50 años, sus ahorros serán los siguientes:

Como podéis observar, ahorrando 10 año más que el caso verde, dispondrá de unos ahorros de más del doble de dinero. Si esta persona decide jubilarse anticipadamente a los 50 años (edad en la que todavía puedes disfrutar mucho de la vida), solamente le harán falta unos ingresos alternativos de, únicamente, 3.000€ al año. Y si suponemos que para los 50 años ya habrá conseguido pagar la hipoteca, no le harán falta ni siquiera esos ingresos alternativos.

Conclusiones

Todo depende, como podéis observar, de los 3 pilares que siempre nombramos en JubiladoALos40.com: Ahorro, Inversión e ingresos alternativos. Para cualquier duda, tenéis la sección de comentarios a vuestra disposición, o si por el contrario tenéis alguna duda que trasladarme en privado, no dudéis en contactar conmigo. Quizás entre todos, aportando ideas, seamos capaces de ir mejorando la hoja de cálculo haciéndola más y más precisa, para que así nos sea más útil a la hora de hacernos una idea de lo que necesitamos para jubilarnos anticipadamente.

Un abrazo a todos.

2 Comentarios

  1. julete44

    Curiosa forma de ver el dinero que necesitas para dejar tu trabajo… En mi caso ha sido un tortazo de realidad jejeje.

    Responder
  2. sand tray therapy

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